CDBs (Certificados de Depósito Bancário):
2/25/20253 min read
CDBs (Certificados de Depósito Bancário): O Que São, Como Funcionam e Vale a Pena Investir?
Os Certificados de Depósito Bancário (CDBs) são uma das opções de investimento mais populares entre os brasileiros. Eles são títulos de renda fixa emitidos por bancos para captar recursos, oferecendo rendimentos atrativos ao investidor. Mas será que eles realmente valem a pena? Neste artigo, vamos explorar tudo sobre os CDBs e como você pode aproveitá-los para potencializar seus investimentos.
O Que São CDBs?
Os CDBs são títulos de dívida emitidos por bancos. Quando você investe em um CDB, está emprestando dinheiro para a instituição financeira, que em troca paga juros pelo valor aplicado. Eles funcionam de forma semelhante a um empréstimo, mas, nesse caso, é o investidor quem empresta dinheiro ao banco.
Os CDBs são considerados investimentos de renda fixa, pois sua rentabilidade é previamente definida ou segue um indicador do mercado financeiro, como o CDI (Certificado de Depósito Interbancário).
Tipos de CDBs
1. CDB Prefixado
Oferece uma taxa de juros fixa já definida no momento da aplicação.
Ideal para quem deseja previsibilidade e acredita que os juros vão cair.
Exemplo: um CDB com taxa de 12% ao ano garante esse rendimento independentemente das condições do mercado.
2. CDB Pós-fixado
Sua rentabilidade está atrelada ao CDI, que segue de perto a taxa Selic.
É o mais comum e adequado para momentos de alta nos juros.
Exemplo: um CDB que rende 110% do CDI significa que, se o CDI estiver em 10% ao ano, o retorno será de 11% ao ano.
3. CDB Híbrido
Combina um rendimento fixo com um percentual do IPCA (inflação).
Ideal para quem busca proteção contra a inflação e ganhos reais no longo prazo.
Exemplo: um CDB que paga IPCA + 6% ao ano.
Vantagens dos CDBs
Segurança: são garantidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250.000 por CPF e instituição.
Rentabilidade: podem superar a poupança e outros investimentos conservadores.
Variedade: opções para diferentes perfis de risco e prazos.
Tributação dos CDBs
Os CDBs estão sujeitos à tabela regressiva do Imposto de Renda sobre o rendimento:
22,5% para aplicações de até 180 dias;
20% de 181 a 360 dias;
17,5% de 361 a 720 dias;
15% para aplicações acima de 720 dias.
Além disso, há a incidência de IOF para resgates em menos de 30 dias.
Como Escolher o Melhor CDB?
Defina seu prazo de investimento – curto, médio ou longo prazo.
Compare a rentabilidade – veja se ele rende um percentual do CDI ou tem taxa fixa.
Analise a liquidez – alguns CDBs permitem resgate diário, outros apenas no vencimento.
Considere a instituição emissora – bancos menores costumam pagar mais juros.
10 Perguntas Frequentes sobre CDBs
1. CDB é seguro?
Sim, pois conta com a garantia do FGC até R$ 250.000 por instituição.
2. Qual a diferença entre CDB e poupança?
O CDB geralmente oferece rentabilidade maior que a poupança e tem diferentes prazos e taxas.
3. Posso perder dinheiro investindo em CDB?
Se mantiver o investimento até o vencimento, não. O risco está em resgates antecipados que podem afetar a rentabilidade.
4. Quanto rende um CDB?
Depende do tipo escolhido. Um CDB que paga 110% do CDI pode render cerca de 11% ao ano (se o CDI for 10%).
5. CDB paga imposto?
Sim, segue a tabela regressiva do IR, variando de 15% a 22,5% sobre os rendimentos.
6. Posso retirar o dinheiro do CDB a qualquer momento?
Depende do tipo de CDB. Os de liquidez diária permitem saques a qualquer momento; outros só no vencimento.
7. Quanto tempo devo deixar meu dinheiro investido?
O ideal é manter até o vencimento para maximizar os ganhos e pagar menos impostos.
8. CDB é melhor que Tesouro Direto?
Depende do seu objetivo. O CDB pode oferecer rendimentos mais altos, mas o Tesouro Direto tem maior segurança.
9. Como investir em CDB?
Através de bancos e corretoras. Basta abrir conta, escolher o CDB e aplicar.
10. Qual é o melhor CDB para 2025?
Os melhores CDBs dependem do cenário econômico. Fique atento às taxas oferecidas e escolha conforme seu perfil.